א ו פ ק   ז ה ב  - מרכז ידע הכשרה וייעוץ לבריאות והגנה סיעודית

מיסודו של אבי רייטן

טל:  052-6582641     gabi@ofekzahav.com

פעילויות

מי אנחנו?

מאמרים  

הוסיפו למועדפים

צרו קשר

 לדף הבית

 

 

בין יאוש לתקווה - הימים הסוערים של ביטוחי הסיעוד

 

מאת: גבי נקבלי

פורסם במגזין "עדיף" גיליון 957 מיום 1/11/2017

 

  

המאמר בין ייאוש לבין תקווה - במגזין עדיף

דו"ח מבקר המדינה אינו מחדש כמעט דבר, אולם בכך גם נמצאת עוצמתו הדו"ח מהווה חיזוק משמעותי לעמדת רשות שוק ההון שלא לאפשר את המשך קיומם של ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים במתכונתם הקיימת, מעבר לסוף השנה הנוכחית ייתכן שהוא גם יהווה זרז נוסף לחקיקתו של ביטוח סיעוד ממלכתי "האחריות למשבר בתחום הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים נחלקת בין כמה גורמים, ובראשם שני גורמים אלה: (1) המפקחים על הביטוח...אשר אפשרו את המשך שיווק הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים, על אף העמדה הברורה כי מדובר במוצר ביטוחי מסוכן, שאינו משרת את תכליתו של הביטוח הסיעודי;  (2) בעלי הפוליסות הקבוצתיות, וכן יועצים לבעלי הפוליסות הקבוצתיות, אשר הפרו את חובתם החוקית לדאוג לטובת המבוטחים.... גם חברות הביטוח יכלו ככל הנראה לפעול באופן אקטיבי יותר על מנת למנוע את המשבר..."

 

דברי הסיכום של ממצאי בדיקת המבקר את סאגת ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים אינם מותירים מקום לספק באשר לעומק הכשל רב השנים שזיהה המבקר ובאשר לאחריות המשותפת הנחלקת בין כלל הגורמים המעורבים בתחום.

 

לצד אנשי הפיקוח לדורותיהם, אשר זוכים לביקורת קשה על פעילותם, או נכון יותר על חוסר עשייתם במהלך 20 השנים האחרונות אף שהיו מודעים היטב לכשל ולסכנה הטמונים בביטוחים קצרי טווח אלה, לא חוסך המבקר את שבטו גם מהארגונים ובעלי הפוליסות, היועצים, הסוכנים וחברות הביטוח.

 

חשיבותו של דו"ח המבקר אינה רק בהטלת האחריות המרכזית על רשות שוק ההון, כי אם בכך שדווקא מתוך הביקורת הוא נותן רוח גבית לעמדתה שאין לאפשר הארכה נוספת של ביטוחים אלה.

 

המבקר לא הותיר אבן שאינה הפוכה ובחן את הנושא על היבטיו השונים, ומתוך לימוד והבנה אמיתית של המצב הפיק דוח חשוב ויסודי, שקשה שלא להסכים עם ממצאיו.

 

מעבר למחדל ארוך השנים, יותר משש שנים ראשי הפיקוח מנסים להביא ביטוחים אלה לסיומם. לצד ביקורת רבה שיש לי על התנהלותם ועל העובדה שאסור היה מלכתחילה להטיל על למעלה ממיליון איש גזירה במכת גרזן ובבת אחת ומבלי להיערך ולייצר פתרונות חלופיים, אחריות גדולה להעמקת המשבר ולמצבם המידרדר של המבוטחים מוטלת על ראשי הארגונים שהתפתו ללכת שולל אחרי אינטרסים קצרי טווח, מבלי להתייחס לפגיעה הנגרמת בטווח הארוך.

 

אלה, כך המבקר, הפרו את חובתם החוקית לדאוג לטובת המבוטחים. מאחר שאלה אינם גופים מבוקרים, בחירתו של המבקר למתוח עליהם ביקורת נוקבת כל כך והאופן שבו הוא מתייחס אליהם, מעידים אף יותר מהמילים הכתובות על מרכזיותם ואחריותם הגדולה למשבר.

 

ביקורת זו מהווה מכה קשה לארגונים ולהסתדרות ומערערת את כוחם והלגיטימיות בדרישתם להארכה נוספת. על אף המצב הקשה שבו ימצאו עצמם רבים מנפלטי הביטוחים הקבוצתיים באין עבורם פתרון מספק, יהיה קשה למי מהפוליטיקאים להצדיק תמיכה בהארכה נוספת, בניגוד לעמדת מבקר המדינה ובזמן שהם יודעים כי מדובר בביטוח שאסור היה לאפשר את קיומו כבר לפני שנים רבות.

 

בכך, למעשה, הדו"ח הוא אולי כתב אישום המציב את ראשי הפיקוח במצב לא נעים, אולם באותה עת גם מהווה בעבורם בשורה בהיותו תוספת כוח משמעותית בניסיונם לסיים את הסאגה המתמשכת. דו"ח המבקר הוא במידה רבה המסמר האחרון בארון הקבורה של ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים במתכונתם הקיימת ותמריץ נוסף עבור ראשי הארגונים לנסות ולהפעיל את כוח המיקוח שלהם בצורה אקטיבית ונחושה יותר במטרה למצוא חברת ביטוח שתהיה מוכנה להגיע עימם להסכמות לביטוח סיעוד קבוצתי ארוך טווח ברוח הצעת הרשות, להשיג הטבות במעבר לפוליסות פרט או לגבש פתרונות יצירתיים אחרים.

 

אך לפני שבועות אחדים פרסם המבקר דוח נוקב נוסף בנוגע לטיפול המדינה בקשישים סיעודיים השוהים בביתם שנמצאו בו ליקויים קשים בתפקודו של הביטוח הלאומי. המבקר קובע כי איכות הטיפול הביתי שניתן לקשישים סיעודיים רבים לקויה, וכי הביטוח הלאומי כשל במימוש האחריות שהוטלה עליו.

 

הפתרון המוצע: ביטוח סיעוד ממלכתי חובה

על רקע המשבר המגיע לנקודת רתיחה ומתוך הבנת הצורך במתן פתרון לאומי רחב לבעיית הסיעוד המתעצמת, הגיעה בשורה מכיוון מפתיע. שר הרווחה, חיים כץ, פנה אל ראש הממשלה ביוזמה להחיל ביטוח סיעוד ממלכתי. בניגוד ליוזמת ליצמן, שמבוססת על שירותי הסיעוד של הביטוח הלאומי ועיקרה הגדלת מעגל הזכאים והיקף שעות הטיפול המוענקים על ידו, ושעליה מדובר כבר שנים מבלי שנעשה בפועל דבר, מציע שר הרווחה להשתמש בביטוחי הסיעוד לחברי קופות החולים כתשתית לביטוח ממלכתי חובה. זו הצעה מרעננת ומעניינת לא רק מתוך העובדה שהיא מגיעה מכיוון לא צפוי, אלא גם מתוך זה שיש בה הגיון רב.

 

בביטוחים אלה מבוטחים כיום כארבעה מיליון אזרחים והם מהווים רובד הגנה ראשון נפוץ וכדאי. שימוש בהם כתשתית לפתרון וכביטוח אובלגטורי רחב הוא נכון והגיוני. גם הפיקוח בחר להפנות לביטוחים אלה את נפלטי הביטוחים הקבוצתיים המבוגרים וראה בהם חלק עיקרי בפתרון.

 

המודל החדש מגדיר כי כל תושב יהיה חייב להיות מבוטח בביטוח סיעוד לחברי קופות החולים, תוך שהוא מציע פתרון גם למסורבי ביטוח באמצעות הקמת "פול" ולבעלי הכנסות נמוכות שיזכו למימון פרמיות הביטוח באמצעות העלאת מס הבריאות. מדובר במתווה שעשוי לתת מענה ראשוני הולם לכל שכבות האוכלוסייה ובהחלט בכזה שראוי לבחון בצורה חיובית ומעמיקה.

 

המתווה המוצע מבטיח כי במדינת ישראל יתקיים רובד אובליגטורי שייתן מענה מכובד, שוויוני והולם להיבטים הכספיים הכרוכים בבעיה הסיעודית, ומהווים איום אמיתי העומד לפתחה של כל משפחה בישראל.

 

זוהי הצעה, הנשענת במידה רבה על תשתיות ורעיונות קיימים ובכך גם גדל הסיכוי להיתכנותה. מרכיביה כוללים שימוש בביטוחי הסיעוד הקיימים לחברי קופות החולים, עקרונות הדומים לאלה שבבסיס ביטוח הבריאות הממלכתי ואחרים המוכרים מענף ביטוחי החובה לרכב, הקיים ופועל כבר שנים רבות. 

 

ישנן שאלות ונדרשת עבודה רבה עד ליצירת מודל יציב ואיכותי, אולם חוק ביטוח סיעוד ממלכתי הוא הכרח ויש לתמוך ולצפות שיוזמה מסוג זה אכן תקודם ותיושם.

  


 

*הכותב הינו מומחה בביטוחי סיעוד ובריאות, מנכ"ל "אופק זהב"- מרכז ידע, יעוץ ושירותים לבריאות והגנה סיעודית

 

  חזרה לראש העמוד

          

 

 

      ביטוח - מדריך הביטוח      מילון מונחי ביטוח

הקמת אתרים - קטיה שורצמן