המציאות הקשה
הפוקדת את שוקי ההון בעולם ובישראל מחייבת התבוננות אל תוך
ענף הביטוח תוך בדיקת ההשפעה על הפוליסות צמודות תיק
השקעות. כאן אעסוק בביטוחי הסיעוד בלבד.
את ביטוחי הסיעוד יש לבחון בשני היבטים:
א.
שינויים בפרמיה עקב הפסדי ביטוח.
ב.
שינויים בפרמיה ובסכומי הביטוח עקב הפסדים בשוק ההון.
מאז
שנת 1988, כל ביטוחי הבריאות למיניהם כוללים סעיף המאפשר
לחברת הביטוח להעלות פרמיה בתיק קיים עקב הפסדי
ביטוח. מאז ועד עתה היה ניסיון אחד כזה, על ידי חברת
"הפניקס" בתוכנית "מתנת סיעוד". הרעיון נגנז לאחר לחץ
ציבורי .
בעניין הצמדת הפרמיה, יש שתי גרסאות של פוליסות:
א. הצמדה
מלאה למדד (הראל, מנורה, הכשרת הישוב).
בפוליסות
אלה הפרמיה תשולם צמודת מדד ואין לחברת הביטוח זכות לשנותה
אלא רק כאמור בסעיף הקודם.
ב.
הצמדה למדד ולתיק ההשקעות (כל שאר החברות).
המשמעות
הנובעת מכך היא שבמצב של הפסדי השקעות, חברת הביטוח בה
הפוליסה צמודה לתיק השקעות רשאית להעלות, ללא קבלת אישור
מראש, את הפרמיה כדי להבטיח את הזכויות המלאות של סכומי
הביטוח. אם התוספת עולה על 15%, יש צורך לפנות למבוטח לקבל
את הסכמתו ובהעדר הסכמה, להפחית את סכום הביטוח ("מאלוס" –
לאלה שזוכרים את הביטוח המעורב שהוסב לתיק השקעות). תכליתה
של הצמדה זו להבטיח למבוטח סכום ביטוח ראשון בעת תביעה,
כשהוא ברור ומוגדר.
בעניין הצמדת סכומי הביטוח בעת תביעה יש שלוש גרסאות של
פוליסות:
א. הצמדה
מלאה למדד (הראל, מנורה, הכשרת הישוב).
בפוליסות אלה אין מנגנון הגנה על חברת הביטוח במצב של
הפסדים בהשקעות וסכום הביטוח ישולם כל העת כשהוא צמוד
למדד.
ב.הצמדת
התשלום הראשון למדד והשני לתיק ההשקעות. (פניקס, אליהו,
איילון).
ג. הצמדה
למדד במשך 24 חודשים ראשונים והחל מהתשלום ה- 25 הצמדה
לתיק ההשקעות (מגדל, כלל).
הפוליסות
הקובעות הצמדה לתיק ההשקעות אמרות לספק את סכום התביעה
(החל מהתשלום השני או ה- 25 בהתאם לפוליסה) עם תוספת
את גריעה מסכום הביטוח המקורי – בהתאם לביצועי תיק
ההשקעות. עניין זה הוא בעל חשיבות גדולה בימים אלה בהם
המשבר בשוק ההון גדול ונוצרים הפסדים גדולים בתיקי
ההשקעות.
מאחר ושוק ההון
היה חיובי בשנים האחרונות צפוי שבתיקי ההשקעות נוצרו
רווחים ("בונוס")וכתוצאה מכך
יימנעו חברות
הביטוח, בזמן הקרוב מבקשת תוספות לפרמיה או צמצום סכומי
הביטוח עד
שישחק הרווח
שבתיק אך זו אפשרות העומדת בפתח ומן הראוי שהמפקח על
הביטוח ייתן דעתו על כך שעה אחת קודם כדי להבטיח את זכויות
המבוטחים .
אבי רייטן
clu,
.
חזרה לראש העמוד
