במשך שנים, המליצו מומחים בתחום, ואני
ביניהם, להצטרף לביטוחי הסיעוד לחברי
קופות החולים כרובד ראשוני כדאי. למרות
מגבלותיהם, הם נחשבים טובים וכדאיים מאד,
בעיקר בזכות מחירם הזול. אולם, המציאות
המשתנה וההתייקרויות הצפויות בהם כעת
ובשנים הבאות, הופכות ביטוח זה לכדאי פחות
ועבור רבים אף ליקר יותר אפילו מהביטוחים
הפרטיים.
גם לאחר ההתייקרות הקרובה, הם יהיו עדיין
זולים בהרבה מאשר ביטוחי הסיעוד הפרטיים,
אולם, ביטוח סיעוד אינו נרכש, בדרך כלל,
מתוך הסתכלות קצרת טווח ויש לבחון אותו
לטווח הארוך.
ניתוח ארוך טווח מגלה שהמחירים אותם נידרש
לשלם במהלך השנים בגין ביטוחים אלה, לא רק
שצפויים לעלות בעשרות אחוזים ויותר, אלא
אף שבמקרים רבים, עלול התשלום המצטבר
להיות גבוה בהרבה מזה שנידרש לשלם עבור
ביטוח סיעוד פרטי. פערי מחיר אלה נובעים
לא רק בשל ההתייקרויות, אלא גם מתוך
העובדה שהפרמיה משתנה על פי גיל, וזאת
בניגוד לביטוחים הפרטיים, בהם הפרמיה
קבועה ממועד ההצטרפות ולכל חיי המבוטח.
המשמעות של מחיר העולה עם הגיל היא שדווקא
מבוטחים שיגיעו לגיל מבוגר, בו הם זקוקים
לביטוח סיעודי יותר מאי פעם, עלולים למצוא
עצמם כשהם נדרשים לשלם בגינו פרמיה גבוהה
מכפי שהם מסוגלים, וייאלצו לוותר עליו
ולהישאר ללא כל הגנה חשובה זו.
בביטוחים הפרטיים קיים מרכיב ייחודי
נוסף הקרוי "ערכי סילוק". אלה מבטיחים כי
במהלך שנות התשלום נצברות למבוטח זכויות,
כך שגם אם הוא יפסיק לשלם בשלב כלשהו עבור
הביטוח, הוא יישאר מבוטח על סכום חלקי
בהתאם לוותק שצבר לכל ימי חייו. גם מרכיב
זה אינו קיים בביטוחי קופות החולים.
בניתוח שביצענו, יצאנו מתוך נקודת הנחה
שהמבוטח מממש את הביטוח והופך להיות
סיעודי בגיל 80- 85 וכי הפרמיות שייגבו
לאורך השנים, לא יעלו מעבר לאלה שפורסמו
עד לשנת 2031 (הנחה שמרנית שאינה סבירה
בהכרח). במצב זה נבחנו שלושה מצבים –
הראשון, כמה ישלם מבוטח בביטוח הסיעוד
הקבוצתי לחברי קופות החולים, השני מבוטח
בביטוח פרטי בסכום דומה והשלישי מבוטח
בביטוח פרטי אשר רוכש סכום פיצוי גבוה
יותר ומסלק את הפוליסה שברשותו, ברגע שצבר
זכאות לגמלה חודשית בגובה 5,500 ₪.
כך, לדוגמה, ילד בן 5 עבורו נרכש כיום
ביטוח סיעוד ישלם עד הגיעו לגיל 85 כ-
150,000 ו- 130,000 ₪ בביטוחים לחברי
כללית ומכבי, בהתאמה. ביטוח פרטי עבור
אותו ילד בסכום פיצוי של 5,500 ₪ הדומה
לזה הקיים בקופת החולים יעלה כ- 50 ₪
לחודש לבן וכ- 65 ₪ לבת. המשמעות היא
תשלום מצטבר במשך 80 שנה של כ- 47,000 ₪
לבן וכ- 64,000 ש"ח לבת, בלבד. מבוטח
באותו גיל עבורו יירכש ביטוח פרטי בסכום
פיצוי של 10,000 ₪ ושיסלק (כלומר יפסיק את
התשלום) את הפוליסה בתום כ- 35 שנות
תשלום, כאשר יגיע לצבירה שתבטיח לו סכום
פיצוי של כ- 5,500 ₪, ישלם במצטבר כ-
37,000 ₪ לבן וכ- 50,000 לבת, בלבד.
כלומר, למרות שהביטוח לחברי קופות החולים
ניתן בחינם עד גיל 18 ושמחיריו גם בשנים
לאחר מכן עדיין נמוכים מאד, רכישת ביטוח
סיעוד פרטי עבור ילדים כדאית הרבה יותר
ומגלמת חיסכון כספי שיכול להגיע עד לכדי
למעלה מ- 100,000 שקלים לכל ילד.
כמובן שככל שהמבוטח מבוגר יותר כיום, כך
מצטמצמים הפערים, אולם אלה עדיין קיימים.
מבוטח בן 40, לדוגמה, ישלם כ- 138,000 ₪
בכללית ו- 121,000 ₪ במכבי, ואילו בביטוח
פרטי כ- 76,000 שקלים לגבר וכ- 104,000 ₪
לאישה, ועוד פחות מכך, אילו היו רוכשים
סכום גבוה יותר ומסלקים את הפוליסה בעתיד.
כמובן, שכל עוד הביטוח לחברי קופת החולים
ניתן בחינם או שעלותו נמוכה, כדאי ונכון
להשאיר את שני הכיסויים בתוקף במקביל,
אולם למרות המחירים האטרקטיביים בביטוחי
הסיעוד לחברי קופות החולים, רכישת ביטוח
פרטי בגיל צעיר, עשויה להניב למבוטח גם
וודאות רבה יותר לגבי העתיד ולמשך כל חייו
וגם לחסוך סכומי כסף גבוהים שיכולים להגיע
עד לכדי עשרות ומאות אלפי שקלים עבור התא
המשפחתי כולו.
*הכותב
הינו מומחה בביטוחי סיעוד ובריאות, מנכ"ל
"אופק
זהב"- מרכז ידע, יעוץ ושירותים לבריאות
והגנה סיעודית
חזרה
לראש העמוד
