בימים
הקרובים יפרסם המפקח על שוק ההון והביטוח
את החלטותיו והנחיותיו לגבי מעמדם ועצם
קיומם של ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים.
בהמשך להנחית המפקח שכבר יצאה, בה נאמר
שאין ליצור ביטוחים מהסוג הקיים אלא
באישור שלו (ואינני רואה סיבה שיאשר) וגם
ביטוחים קיימים ניתן להאריך עד לשנה כל
זאת בהמתנה להנחיותיו הסופיות, נמסר
באופן לא רשמי ש"הביטוח הקבוצתי" החדש
יהיה למעשה ביטוח פרטי רגיל בניהול
קבוצתי, דהיינו פוליסה אישית רגילה .
למעשה נקודת הפתיחה תהיה מימוש "זכות
ההמשכיות" הקיימת היום בביטוחים קבוצתיים
אך ארגונים יוכלו לשאת ולתת עם חברת
הביטוח לגבי מחיר הביטוח ("הנחת מועדון").
המשמעות המעשית היא הגדלת הפרמיה החודשית
למבוטחים במאות אחוזים לדוגמא:
חבר בביטוח קבוצתי הקיים היום לארגון
גמלאים גדול בו חברי הארגון משלמים היום
כ- 120 ש"ח בחודש עבור ביטוח הבריאות
והסיעוד (פיצוי 7,000 ₪ ל- 60 חודש, 3
A.D.L.
). יידרש עבור מימוש "זכות ההמשכיות"
בפוליסה סיעודית פרטית באותה חברת ביטוח:
|
גיל כניסה |
גבר |
אישה |
|
60 |
350 |
490 |
|
65 |
455 |
660 |
|
70 |
670 |
945 |
|
75 |
980 |
1,400 |
המספרים הנ"ל אינם מדויקים אך קרובים לאשר
יידרש בפועל - כל זאת לפני מו"מ על "הנחות
מועדון".
גם אם נצא מנקודת הנחה שתינתן הנחה של 15%
- 20% ואפילו 25% - גמלאים בעלי פוליסה
קבוצתית
יידרשו לשלם מאות שקלים יותר דבר שיכביד
על רבים מהם שיאלצו לוותר על כל הכיסוי או
חלקו.
אכן, אין מנוס מלבצע ניתוח מכאיב בנושא
ועל כל כתבתי רבות בשנים האחרונות. עם זאת
נשארת פתוחה בידי הארגונים האפשרות לשאת
ולתת עם חברות הביטוח על היקף הכיסוי
ומרכיביו. לא אחת הוצע על ידי לחייב את
חברות הביטוח להעמיד על המדף גם פוליסות
סיעוד פרטיות "רזות" (לאחרונה בגיליון 632
מ- 12 מאי) פוליסות שתכלולנה את הרכיב
העיקרי אך ללא כל התוספות המייקרות .
לצערי המפקח הקודם לא השתכנע והחליט
להשאיר זאת לכוחות השוק. לו היתה פוליסה
כזו, נתוני הפתיחה לדיונים לקביעת פרמיה
לחברי הארגון היו ברורים ומהם ניתן היה
להתקדם. בשלב זה, לחברות הביטוח יתרון
מוחלט במו"מ, יתרון שיאפשר להן להרחיק את
המבוטחים המבוגרים ולהקטין את הסיכון
שלהן.
מחד גיסא, המהלך הנוכחי מכניס קבוצות
גדולות של מבוטחים - כאמור מבוגרים,
למצוקה אך מונע מהם את הצורך להתעמת מול
הבעיה עוד כמה שנים.
מאידך חברות הביטוח תוכלנה לנשום לרווחה
בהסירן מעל גבן את האוכלוסיות המהוות
עבורן סיכון ביטוחי.
אגב, בהתייחסותי למפקח על מסמך ה"סוגיות"
שפרסם הצעתי זאת שוב. למיטב ידיעתי גם
בהנחיותיו החדשות לא יגע בכך וחבל - עם
זאת עדיין לא מאוחר לטפל בכך !!
כידוע, בשלב זה המפקח אינו נוגע בביטוחים
הקבוצתיים של קופות החולים (ובצדק רב).
אלה ממילא יטופלו במסגרת החוק החדש המוצע
על ידי משרד הבריאות לכשיתגבש לכלל מעשה.
אין ספק שכאשר יחוקק החוק ויתבהרו כלליו,
הוא ישפיע על מערך הביטוח הפרטי ובכלל זה
הקבוצתי שיתכן ויצטרך לשנות את פניו שוב.
לא נותר אלא להצטער שצוק העיתים לא מאפשר
גיבוש כל הנושא בראיה רחבה אחת כבר כעת.
לגבי ההשפעה על הביטוח הפרטי: אין ספק
שהאפשרות לרכוש פוליסה פרטית במחיר מוזל
במסגרת הקבוצה ושיתכן מאד שישאר כזה גם
בעת עזיבת המבוטח את הקבוצה, יש בו כדי
להשפיע על שוק המכירות הפרטי. אמנם אין
מידע לגבי כללי ההתקשרות למשל אם תעמוד
אפשרות לרכישה פתוחה של סכומי הביטוח
והמסלולים לכל פרט בנפרד, האם הפרמיה
תישאר כזו על הנחותיה גם כאשר המבוטח
יעזוב את הקבוצה וכו' - אך ככל שהגמישות
תהיה גדולה יותר, שוק המכירות הפרטי יינזק
מאד. השפעה על כך תהיה גם לאשר יתגבש בחוק
המוצע (לדוגמא: האם הפוליסות הפרטיות
יקוזזו מהסיוע שינתן על ידי החוק, מה יהיה
גובה הסיוע בחוק ועוד). להערכתי, שוק
הביטוח האישי הפרטי יתנקז בעיקר
לאוכלוסיות החזקות יותר אשר לא ירצו לסמוך
על המערכות השונות עליהן אין להם השפעה.
*
הכותב
הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית.
אבי רייטן clu,
.
חזרה
לראש העמוד
