השבוע התבשרנו על רשימה ארוכה של שינויים
שערכה חברת "הראל" במוצר הביטוח הסיעודי
המרכזי שלה
Golden Car
ומן הראוי לבחון את
משמעותם של שינויים אלה גם בהיבט של
החברה והן בהיבט של כלל המגמה בשוק ביטוחי
הסיעוד בישראל.
ככלל המדיניות של "הראל", כפי שהשתקפה
במוצר ובעיקר במחירים, עד כה, היתה שיש
העדפה למבוגרים מעל גיל 60 ופחות
לצעירים. בתעריפי הצעירים החברה היתה
היקרה ביותר בישראל אך במבוגרים תעריפיה
היו נמוכים באופן בולט מהמקובל בענף.
סדרת השינויים איתם יצאה החברה עתה מציגה
שתי מגמות מרכזיות: מחד גיסא,נטיה לראות
בצעירים פוטנציאל עסקי אך מאידך, הגדלת
תעריפים באופן חריף ביותר (עד כדי סיכון
של אובדן השוק).
להלן השינויים המרכזיים שבוצעו:
א. קביעת
ביטוח סיעודי עם פרמיה קבועה לילדים
מגיל 3 (עד כה היה מוצר דל בפרמיה
משתנה).
ב. ביטול
סעיפים המגבילים את אחריות החברה:
תאונות דרכים, אשפוז בבית חולים
ומחלות תורשתיות / מום מולד.
ג. בתוכניות
עם תקופת המתנה ארוכה (36 ו- 60 חודש)
– שחרור מפרמיה בתקופת ההמתנה. עד כה
רק חברת "מגדל" אפשרה כיסוי כזה.
ד.
שילוב כתב שרות כחלק מהפוליסה.
ה. נספח
חדש ומיוחד (יוצא מהכלל) המאפשר שינוי
תקופת הפיצוי הסיעודי או הכפלת סכום
הביטוח
ב- 3 מועדים קבועים גילאי 50,55,60,
כל פעם בשליש מסכום הביטוח המקורי.
בתוכניות עם תקופת המתנה הארוכה –
אופציה להקטין את תקופת ההמתנה ל- 60
יום. הפרמיה עבור נספח זה נמוכה
יחסית.
ו.
הגדלה דרמטית במיוחד של תעריפי הביטוח
והפחתה של ערכי הסילוק. עיון בתעריפים
החדשים מצביע על תוספות הפרמיה
הגבוהות בעיקר למבוגרים כמפורט
בדוגמאות שבטבלא א'. מול תוספות
הפרמיה עומד הצמצום הגדול בערכי
הסילוק הנע בן 48% ל- 55% בגילאים
40- 55. שינויים אלה מעמידים את
תעריפי חברת "הראל" בכל הגילאים בראש
טבלאות הפרמיה ובאופן בולט !!
טבלא א'
– גידול התעריף החדש מול הישן
תקופת פיצוי
60 חודש
תקופת פיצוי כל החיים
|
גיל
כניסה |
גבר |
אשה |
גיל
כניסה |
גבר |
אשה |
|
60 |
32% + |
31% + |
40 |
5% + |
0 |
|
65 |
56% + |
45% + |
45 |
13%+ |
8% + |
|
70 |
86% + |
55% + |
50 |
13%+ |
7% + |
|
75 |
229%
+ |
200% + |
60 |
25%+ |
22%+ |
על מנת לאפשר לסוכני החברה למכור ביטוח
סיעודי, נוספו שתי תוכניות חדשות:
א.
תוכנית עם תקופת פיצוי בת 100 חודש בה
הפרמיה החודשית הממוצעת עומדת על 85%
מהפרמיה
במסלול לכל החיים.
ב. תוכנית
ביטוח חדשה: "Golden
Car
משולבת" . בה יש בסיס של פרמיה קבועה
והשלמה של פרמיה משתנה. מידי שנה הפרמיה
עולה ב- 2% עד גיל 50 ואח"כ ב- 5% עד גיל
65, מועד בו היא מתייצבת (דומה ברעיון
לתוכנית (סיעודי עולה" של חברת "אליהו" אך
בערכים שונים של פרמיה וערכי סילוק).
בתוכנית זו, המוגבלת בכניסה עד לגיל 60,
הפרמיה הראשונה נמוכה בכ- 48% (מ-
G.C.
רגילה), אך בגיל היא 65 גבוהה בכ- 50%
לעומת הפרמיה שהיתה משולמת בגיל הכניסה
– לצעירים בני 25 ויורדת בהדרגה לכדי 17%
בגיל כניסה 40 וכן הלאה. בתוכנית זו
ערכי הסילוק הנצברים נמוכים אף הם ועומדים
על 30% עד 50% המצטברים לגיל 65 (מותנה
בגיל הכניסה ובמין). אין ספק שתוכנית מסוג
זו יש בה כדי להקל על צעירים לרכוש ביטוח
סיעודי.
טבלא ב'
– פרמיה וערכי סילוק "משולבת"
10,000 ₪ סכום ביטוח מסלול "לכל החיים":
|
גיל כניסה |
פר'
לתוכנית
G.C.
רגילה |
"משולבת"
בגיל
כניסה |
"משולבת"
בגיל 65
|
סילוק בגיל
65("משולבת") |
|
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
|
30 |
251 |
336 |
120 |
159 |
369 |
492 |
32% |
36% |
|
40 |
365 |
494 |
179 |
240 |
454 |
601 |
25% |
29% |
|
50 |
535 |
723 |
284 |
382 |
592 |
794 |
11% |
17% |
|
55 |
679 |
924 |
405 |
550 |
659 |
896 |
1% |
12% |
לאן
פנינו?
השינויים שבוצעו על ידי "הראל" מסמנים,
לדעתי, תחילתה של דרך בה ילכו שאר חברות
הביטוח בשנה הקרובה. כל חברה והמדיניות
שלה. הפרמיות יעלו באופן שחלק ניכר
מהציבור, בעיקר אלה מגיל 60 ומעלה, לא
יוכל לרכוש ביטוח פרטי בעוד הביטוחים
הקבוצתיים (על מגרעותיהם) יתייקרו אף הם.
זהו תהליך בלתי נמנע הנובע מכיסוי ביטוחי
רחב (ללא הגיון) והתביעות שכבר מגיעות
לחברות הביטוח. יש דרכים לטפל בבעיה זו אך
לא זו הבמה להעלותן.
עם זאת זו הזדמנות אחרונה לסוכני ביטוח
להסתער על השוק בטרם לא יוכלו לעשות כן.
*
הכותב
הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית;
אבי רייטן clu,
.
חזרה לראש העמוד
