ביטוח
סיעודי בישראל - ארגון מחדש
אין
ספק: לביטוחים קבוצתיים במתכונתם דהיום -
אין מקום וצריך למצוא את הדרך להורידם
לחלוטין מהמדף - כל מי שעיניו בראשו רואה
שזמנם קצוב גזר הדין כבר ניתן והשאלה היא
רק מתי זה יקרה ולכן, גם אם מדובר בתהליך
מדורג שיארך 10 - 20 שנה אך שצריך להחליט
עליו ולהתחיל לפעול במסגרתו.
כללי:
בגיליון עדיף הקודם 631 פורסמה
התייחסותי
למפקח על הביטוח בנוגע למספר בעיות
הנוגעות לעתידו של הביטוח הסיעודי, בעיקר
הקבוצתי. התייחסות זו הובאה בעקבות פנית
המפקח להתייעצות בנושא עם העוסקים בענף
הביטוח הסיעודי. להלן מספר הבהרות והרחבות
להתייחסותי (את ההתייחסות המלאה ניתן
לראות באתר "אופק זהב".
אין זה סוד שבמהלך השנים האחרונות, הן
בהרצאותי והן במאמרי, אני מעלה את הצורך
בגישה חדשה ושונה מזו שהיתה רווחת משנת
2000. לתפיסתי, נדרשת חשיבה שונה ובניה
מחדש של התשתית הביטוחית כדי לקיימה לטווח
ארוך. למפקח שלחתי 4 דפים כיון שלדעתי יש
מקום לבצע שידוד מערכות מלא בנושא
הסיעודי.
הבעיה:
ברור לכולנו שהבעיה המרכזית בסוגית הביטוח
הסיעודי, הן הפרטי והן הקבוצתי היא
הפרמיה, והנובעת מחוסר יכולת אקטוארית
לחשב מה תהיה תוחלת החיים של אדם סיעודי
עוד 20 - 40 שנה והרי לכך מכוון הביטוח
הסיעודי. התארכות תוחלת החיים הכללית
איננה מכרעת לחישוב פרמיית הסיכון, אך
תוחלת החיים של אדם סיעודי קריטית
לחלוטין לחישוב הסיכון, עם זאת לא ניתן
לחשבה לטווח מאד ארוך כיון שמושפעת
מתפתחות חקר הרפואה, אורחות החיים וכו' ,
ואלה עלומים. כל פתרון ביטוחי שיקבע היום
יהא פתרון חלקי. אני מדגיש שזו בעיה
המקיפה גם את הביטוחים הפרטיים עם הפרמיה
הקבועה לכאורה (שהרי לא בכדי נקבע מנגנון
עדכון פרמיה גם לתיק קיים).
כבר היום הפרמיות של הביטוח הפרטי גבוהות
בעיקר לאנשים מגיל 50 ומעלה ואלה יתייקרו
אף יותר בהמשך. שתי חברות ביטוח העלו
באופן חריג את הפרמיות שהן גובות ויש
ידיעות שעוד חברות מתכננות להעלות פרמיות
בחודשים הקרובים. בביטוחים הקבוצתיים בהם
אוכלוסיות צעירות המצב נשמר אך באלה
המיועדות לגמלאים השחיקה גדולה וקרב היום
בו לא יתקיימו עוד כפי שכבר קרה לרבים
מהם. באותם ביטוחים בהם יש צעירים
ומבוגרים נדרשים הצעירים לסבסד את הפרמיה
עבור המבוגרים.
אין ספק: לביטוחים קבוצתיים במתכונתם
דהיום - אין מקום וצריך למצוא את הדרך
להורידם לחלוטין מהמדף - כל מי שעיניו
בראשו רואה שזמנם קצוב גזר הדין כבר ניתן
והשאלה היא רק מתי זה יקרה ולכן, גם אם
מדובר בתהליך מדורג שיארך 10 - 20 שנה אך
שצריך להחליט עליו ולהתחיל לפעול במסגרתו.
גם מעמדם של ביטוחי הפרט עומד בספק לא
בכדי חברת הביטוח הגדולה בארה"ב
Met Life
החליטה להפסיק ולשווק ביטוחי סיעוד משנה
זו.
פתרונות:
א. להעמיד לרשות הציבור פוליסה אישית
בסיסית זולה אך טובה דיה שתענה על הצורך
במצב סיעודי אמיתי (3
A.D.L.,
ללא כיסוי לתאונות דרכים ועבודה, ללא
פיצוי למשפחה במקרה מוות, סכום מופחת
במצב סיעודי ביתי ועוד). פוליסה "רזה"
זו אמורה להיות זולה בכ- 30% ואולי יותר
מזו הקיימת באופן כמעט בלעדי היום
כתוצאה מצמצום היקף הכיסוי ותשמור על מחיר
לאורך שנים כתוצאה מצמצום התביעות.
ב. לבטל את תוכניות הביטוח עם הפרמיה
המשתנה. זו הסיבה המרכזית לביטול פוליסות
בגיל מתקדם.
ג. לבטל זכותם של מבוטחים המצטרפים בגיל
מבוגר לערכי סילוק ובכך להוזיל עוד את
הפרמיה.
ד. להחליט על ירידה הדרגתית, רב שנתית,
מהביטוח הקבוצתי בצורתו הנוכחית עד
לביטולו.
ה. כבסיס לכל תוכנית, לעבור לביטוחי פרט
("רזים") בניהול קבוצתי ו/או בביטוחים
קבוצתיים ארוכי טווח עם סבסוד צולב - כולל
צבירת רזרבות ארגוניות לצורך צמצום פרמיות
בעתיד זאת כמובן בתנאי שהתמחור יהיה
לטווח בשנים בן שתי ספרות. כל זאת -
לתקופת הביניים עד לביטולם הסופי
של הביטוחים הקבוצתיים עם הפרמיה המשתנה.
ו. את הצעירים שמבין מבוטחי קופות החולים
להעביר לפוליסת פרט מוזלת ואת המבוגרים
להשאיר עד שהקבוצה תתרוקן מחבריה במהלך
השנים (בעייתי אך ניתן למצוא פתרון).
ז. לא לבטל את הסבסוד הצולב בביטוחים
קבוצתיים אלא להגבירו. לחילופין לנהל טבלת
חידושי פרמיה כמקובל ברוב קופות החולים
(למעט "מאוחדת").
ח. לא לאפשר מכירת ביטוח עם תקופת המתנה
ארוכה ( 5-3 שנים) כשכבה שניה מעל ביטוח
קבוצתי רגיל אלא רק מעל אלה של קופות
החולים, שם הסכנה לאי המשכיות הביטוח קטנה
יחסית לעומת אפשרות כזו בביטוח קבוצתי
רגיל. כך זה היה במקור כאשר ניתן אישור
לשווק את המוצרים האלה.
ט. לאחר העמדת מוצרים חדשים וזולים - לנהל
מערך הסברה בתקשורת להביא לידיעת הציבור
את האפשרויות השונות העומדות בפניו.
י. למסד את נושא הטיפול בתביעות בטופס
שקוף וברור (כל פעולה ב- 4 רמות של חומרה
כאשר השתים הראשונות מהוות פחות מ- 50%
והשתיים האחרות מעל 50%).
לסיכום: כל מי שדבק בפוליסה
הנוכחית ובשיטה הקיימת אל נא יגלגל עיניו
עוד מספר שנים לא רב
כאשר יפרוץ המשבר ונשאר עם
תוכניות מצוינות אך ללא מבוטחים!!!
*
הכותב
הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית.
אבי רייטן clu,
.
חזרה
לראש העמוד
