"סיעוד
לכל" - חברת "הראל" ראשונה להרים את
הכפפה
|
|
מזה 4 שנים, מאז ההתייקרויות הגדולות בפרמיות של ביטוחי הסיעוד בישראל, יצאתי בסדרת מאמרים שתכליתם להביא את חברות הביטוח ליזום תוכניות ביטוח סיעודיות הנופלות בכיסוייהן מאלה הקיימות, מבלי לפגוע באופן משמעותי בלב הכיסוי ובלבד שמחירן יאפשר רכישה על ידי הציבור הרחב ובעיקר שכבות הביניים ובני הגילאים המבוגרים. פניתי אף למפקח על הביטוח שיחייב את חברות הביטוח להעמיד על מדפיהן את התוכנית הבסיסית אותה קבע המפקח בספט' 2003 (3 A.D.L. = 50%, הגדרות ניידות טובות פחות, ללא כיסוי לתאונות דרכים ועבודה ועוד), זאת במגמה לאפשר לחסרי היכולת לרכוש ביטוח כל שהוא שיספק את רוב הצרכים בעת הצורך. המפקח הקודם לא נטה להתערב בשיקול המסחרי של חברות הביטוח ויוזמתי נכשלה.
אל מאבקי זה הצטרף הסוכן הביטוח דב ברומר ( שיזם בעבר את התוכניות עם תקופת ההמתנה של 36 או 60 חודש). דב הצליח לשכנע את חברת "הראל" להרים את הכפפה, ולצאת עם תוכנית בסיסית יותר אך זולה באופן משמעותי דב הוסיף רעיונות משלו. התוכנית "סיעודי לכל" הושקה בעצם ימים אלה ואני מברך על כך.
התוכנית פשוטה ובזה יתרונה: אין עוד 2 A.D.L. אלא שלושה. סיעודי בבית יזכה ב- 50% מסכום הביטוח אותו רכש ותקופת ההמתנה היא בת 12 חודש. כל זאת בפרמיה הנמוכה בין 30 ל- 40 אחוז מהפרמיה הנדרשת לתוכנית "גולדן קאר" הרגילה והמקבילה למקובל בשוק הביטוח. התוכנית צוברת ערכי סילוק, ניתנת לשילוב בתוכניות נוספות של "הראל". במאמר מוסגר אציין שלחברת "הראל" יש מגוון מוצרים מיוחדים בהיקף שאין לחברות אחרות (ניתן לראותם בפרק תוכניות ייחודיות במצגת ההשוואות שלי לביטוחי סיעוד).
האם יש פגיעה במבוטחים? בחינה מקצועית של התוכנית מעלה באופן ברור שחרף ההוזלה הגדולה, הפגיעה במבוטח קטנה ביותר – אם בכלל.
לעניין מספר הפעולות הנדרשות: עיון בדוחות של המוסד לביטוח לאומי המציגים את השכיחות של כל פעולה בקרב מקבלי גמלת הסיעוד מעלה ש"אי שליטה על הסוגרים" היא הפעולה השלישית בשכיחותה. דהיינו רוב האנשים הסיעודיים ממילא עומדים בשתי פעולות שאינן "אי שליטה על סוגרים" וכאשר פעולה זו מצטרפת הם כבר בשלוש פעולות לצורך קביעת זכאותם.
לעניין סכום הביטוח: כל הנתונים מראים שהוצאות הטיפול באדם סיעודי בביתו עומדות על כמחצית ועד שני שליש מהוצאותיו במוסד. אם אכן כך המצב, הכיסוי החדש מספק את הצרכים הן בבית והן במוסד ללא עודף ביטוח (זאת בהנחה שנרכש סכום ביטוח גבוה דיו).
לעניין תקופת ההמתנה: זו מעט בעייתי כיון שלא ייתכן שאדם ימתין שנה עד שיתחיל לקבל את כספי הביטוח הנחוצים לו. עם זאת – לחלק גדול מהציבור יש אמצעים לשנה הראשונה בעיקר בהתחשב בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים של קופות החולים (נרכשו על ידי יותר ממחצית תושבי המדינה). בנוסף, המפקח דורש ובצדק, הצהרה מפורשת של המבוטח שיש בידיו אמצעים לשנה הראשונה ושלמיטב ידיעתו יש גם בני משפחה שיסייעו לו בשנה זו. להערכתי, אם סוכני הביטוח יקפידו על הסבר נאות ללקוחותיהם – לא צפויה בעיה בעת מימוש הביטוח.
אני רואה בתוכנית זו סנונית ראשונה בסדרת תוכניות מוזלות שיאפשרו לציבור הרחב לרכוש לעצמו הגנה ביטוחית סיעודית. קיימות אפשרויות נוספות להוזלה תוך פגיעה מזערית ברמת הכיסוי. אני משאיר זאת לחברות הביטוח.
התוכנית כלולה במצגת ההשוואות - עדכון 1 אפריל 2010.
* הכותב הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית. אבי רייטן clu, .
|
ביטוח - מדריך הביטוח מילון מונחי ביטוח
